人保健康能靠电商玩法游走监管之外

自从进入到互联网时代，互联网保险就已经成为保险界的“兵家必争之地”。线上不仅是一个新渠道，也更是一种全新的商业模式，但这并不意味着很多纯线上互联网企业可以随意进入保险行业。每年的双十一都是阿里系产品最为忙碌的时期，双十一前后，淘宝、支付宝纷纷推出各种活动，用诸如“限时降价”、“支付红包”等营销手法，催化着无数消费者的消费意愿，实现国内全民购物的消费狂欢。这次双十一前后，同属阿里系的蚂蚁保险也推出两款活动，刺激用户参与蚂蚁保险服务，抢占保险市场。但保险业不同于电商、支付业务，有着属于自己的行业壁垒与行业规范，蚂蚁保险的两项活动内容，明显涉嫌违规。

保险行业在监管方面一直有着很严谨的行业规定与准入原则，国家也一直重视保险行业的监管。

其中根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

而《互联网保险业务监管暂行办法》第十四条规定，“保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险直接相关物品和服务的形式开展促销活动的，应符合中国保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。”

在2018年11月，蚂蚁保险推出“好医保.长期医疗险”，其背后承包公司为人保健康。而开展的活动有首月一分钱投保的形式，该活动是在活动期间，用户投保“好医保.长期医疗险”项目，并选择月缴支付方式，则首月仅需支付1分钱保费。

而且在投保成功后将产品链接分享给好友，好友投保同样为首月1分钱保费，若有三个好友投保成功，则每位投保人均可再获得20元支付宝线下支付现金红包。若活动结束后45天内退保的，则该投保人的红包失效。

也就是说此活动中，支付宝在用户投保一年期的好医保.长期医疗险时仅要求用户支付1分钱的保费，相当于直接为用户减免了首月保费，涉嫌给予用户保险合同约定之外的利。而且当有三位好友通过分享链接投保后，分享者及被分享者均可以获得20元的支付宝线下现金红包，该活动涉嫌通过现金方式向用户返还保费，即涉嫌给予用户保险合同约定之外的利益。

在2018年11月10日至11月12日期间，在支付宝首页通过用户抽奖的方式向用户发放“好医保.长期医疗险”&“好医保.住院医疗险”的支付红包，用户在投保支付时可以直接抵扣保费。

此活动中支付宝向用户发放支付红包且在投保时可以直接抵扣保费，涉嫌给予用户保险合同外利益的合规风险。

综上所述，可以看出蚂蚁保险在双十一期间推出的两款活动，都有违反《互联网保险业务监管暂行办法》与《保险法》中相关条例的嫌疑，而这也是纯线上保险企业的通病。

值得一提的是，即使蚂蚁保险方不了解这些，其背后的承包公司中国人保也应该明白这样的经营方式涉嫌违规，是明知不可为而为之还是真不知情就不得而知了。

纯线上保险业务的劣根性：理性的保险并不适合感性的营销手段

自从进入到互联网时代，互联网保险就已经成为保险界的“兵家必争之地”。线上不仅是一个新渠道，也更是一种全新的商业模式，但这并不意味着很多纯线上互联网企业可以随意进入保险行业，因为纯互联网保险企业与传统互联网企业的核心区别就是一个重营销，一个重场景与渠道。

消费的四种心理包括：从众，求异，攀比，求实，其中属于前三者借为感性消费。道格拉斯·霍尔特在其著作《文化战略》中曾经提到，营销机遇往往潜藏于那些游离在主导性文化表述之外的意识形态需求。

这其实就是点明了营销的真正目的就是调动用户的感官，让用户进行感性消费。也因此对如今的企业来说，营销就是从纯粹偏重功能的理性诉求转换为以感性诉求为主导。

支付宝一贯的营销手法就是利用“红包”等附加值的手段，让用户存在一种“买到就是赚到，不买就错过优惠”的心理暗示。这种纯线上的运营思维是一种互联网基因，很难改变。

但保险业务的核心是产品，而很多保险产品本身就十分复杂，即使是有线下专门工作人员讲解，都未必能保证每一个用户全部掌握，也因此传统的保险公司更偏向于用人海战术，目的是确保能够尽最大可能的让用户真正了解产品，是一种为用户负责，为产品负责的企业道德，也是一种基本的从业素质。

而纯线上的保险业务很多都是浓浓的互联网风范，只重营销推广，描述也只是一段段的文字粗略，很难让用户真正了解此产品，从而理性消费。

只重野蛮生长，忽视监管规范：最终可能导致行业的恶性循环

野蛮生长是本应是一个行业发展前期的产物，通过让利、诱导消费等行为，迅速扩大自己的市场份额，进行跑马圈地。但在互联网运营与流量加持下，如今的保险行业中，野蛮生长却依然能够横行。

而从一个行业长远的发展眼光看，蚂蚁保险这种不尊重监管，不敬畏行业边界，做着保险行业不能做的事却抢占行业的市场的行为，如果不加制止，影响的会是整个保险行业的竞争环境。

以往在监管的监督下，保险行业是以产品与服务决胜负，整个内部都严格遵守法律法规，在规定范文内进行竞争。而一但出现越过这条行业红线，以营销的方式枪战市场份额时，很容易导致一部分从业者效仿、盲从，从而导致整个行业的恶性竞争。

而且传统的保险有一个重要的环节就是代理人，传统保险在经营中有着属于自己得一系列代理人，通过这种方式来为用户解答各种问题，提供各项服务。但随着这种纯线上保险的促销方式兴起，越来越多的保险代理人无单可开，可能导致大批人员失业，扰乱原有产业链。

这种恶性竞争一但形成，很可能让行业风气从以产品与服务为核心，转变为以价格与营销为核心，从而导致整体保险行业陷入以价格为核心的恶性循环，使整个行业的发展停滞不前甚至倒退。

对于保险行业来说，机会永远是留给有准备的人，留给那些有底线、有良知的企业，做的好、做的大的企业从来都不是靠些许伎俩来获取自己的市场蛋糕，投机可能会短暂成功，但不会永远成功。一个真正能够长远发展、存活的企业始终是依靠产品的服务和品质说话，也只有尊重监管，遵守行业规范的企业，才能长久的得到用户的青睐。

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